Atención autónomos: esta es la forma de aumentar vuestra pensión de jubilación
En el portal de la Seguridad Social se puede hacer una simulación de la pensión de jubilación resultante
Desde abrir alargar la vida laboral hasta abrir un plan de pensiones, pueden ser algunas de las opciones que tienen los autónomos para aumentar su pensión
Cómo calcular tu pensión y los años que te quedan por trabajar
Cuando se es autónomo, en muchas ocasiones, hay una dedicación al trabajo que no se ve recompensada a la hora de percibir la pensión cuando llega el momento de la jubilación. Es tal el hecho, que el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) ha señalado que los trabajadores por cuenta propia tienen un 40% menos de pensión pública en el momento de la jubilación que aquellas personas que han trabajado por cuenta ajena.
La razón solía ser que los autónomos cotizan la base mínima, y por tanto, la pensión resultante también es baja. Con el último cambio que se ha instaurado, las personas que trabajen por cuenta propia van a cotizar según los ingresos que se generen, por tanto, la cuota va a ser proporcional a esto.
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Cómo aumentar la pensión como autónomo en 2025
A partir de enero de 2025, los autónomos van a tener que seguir pagando mayores cuotas. Pero, no solo supone eso, sino que también la Seguridad Social ha aumentado los requisitos para poder acceder a la pensión, incrementando la edad de jubilación y también los años mínimos cotizados.
Por tanto, para poder percibir el total de la pensión en 2025 como autónomo, se tendrá que haber cotizado al menos 36 años y medio, cifra que va a aumentar a 37 años en 2027. Por otro lado, la edad de jubilación se está situando entre los 65 y los 67 años, será una u otra dependiendo de los años que se hayan cotizado.
También está la opción de la jubilación anticipada desde los 63 años, pero, con este tipo de jubilación también hay una reducción proporcional de la pensión. El sistema que ha instaurado la Seguridad Social favorece a aquellas personas que tienen trayectorias laborales continuas y por otro lado, penaliza a quienes han tenido periodos de cotización con altas y bajas, o que hayan sido insuficientes.
¿Cuánto se cobraría de pensión?
Como es lógico, la pensión resultante está directamente relacionada con los años que se han cotizado. Para saber cuál es la pensión de un trabajador por cuenta propia hay que tener en cuenta: la edad con la que se jubila, cuántos años se han cotizado a lo largo de su vida laboral y la base media por la que se ha cotizado en los últimos 25 años.
La base media de cotización es el resultado de sumar todas las bases por las que se ha cotizado durante los últimos 25 años y dividir la cifra resultante entre 350, esto se hace para incluir las dos pagas extra y así, tener como resultado la pensión real que recibe en 14 pagas anuales.
Una vez que se tiene la base reguladora, hay que aplicarle el porcentaje que corresponda para poder determinar la pensión. Dicho porcentaje va a depender de si se cumplen con los requisitos de edad y años cotizados. Y dependiendo de esto se tendrá un porcentaje de entre el 50% y el 100% de la base de la pensión.
Estrategias para poder cobrar lo máximo posible de pensión
Aunque la pensión de jubilación como autónomo pueda ser baja, hay varias maneras que se pueda seguir aumentándola:
- Alargar la vida laboral: esto quiere decir seguir trabajando una vez que se haya superado la edad mínima para jubilarse. De esta manera se acumulan más años de cotización y se puede aumentar el porcentaje de la base reguladora.
- Ajustar la base de cotización: esta es otra manera de aumentar la pensión, y es organizarse para pagar más durante los últimos años, dado que el cálculo se basa en los últimos 25 años, se puede incrementar la base de cotización para que la pensión de jubilación quede más alta.
- Usar herramientas para planificar la pensión: se pueden usar simuladores de pensiones que ofrecen desde la propia página de la Seguridad Social y de esta manera, se permite estimar la pensión resultante según las bases y también los años cotizados.
- Considerar iniciar un plan de pensiones: esta es otra manera de aumentar la jubilación, y significa invertir una cantidad todos los meses e ingresarlos en un plan de pensiones. El día de mañana se podrá rescatar sin problema para poder compensar la pensión pública. Pero, hay que tener en cuenta que, a la hora de rescatarlo Hacienda va a pedir su parte que, por lo general, puede ascender a un mínimo del 19% y a un máximo del 45% del dinero que haya en el plan. Por lo que la manera de rescatarlo puede marcar la diferencia completamente, y esto hay que tenerlo en cuenta.
Se recomienda pagar lo máximo a partir de los 42 años
Como se ha mencionado varias veces, para calcular la pensión de jubilación se utilizan los últimos 25 años, por lo que, si se quiere tener la mayor pensión pública posible, la recomendación es que se trate de pagar la máxima cuota de autónomos que se pueda a partir de los 42 años.
Hoy en día, y con la nueva reforma que entra en vigor en 2025, la base de cotización se basa en los ingresos reales, siendo estos los que marcan la cuota de autónomos a pagar mensualmente dependiendo del tramo en el que se encuentre. Sin embargo, se puede hacer una simulación en Import@ss, el portal de la Seguridad Social, y se puede ver que para un mismo tramo se pueden pagar lo mínimo y lo máximo. Por lo que si se quiere aumentar la pensión, lo más efectivo es pagar lo máximo que se pueda.